내 집 마련을 준비하는 분들에게 디딤돌대출은 가장 먼저 고려하는 정책자금입니다. 그런데 같은 디딤돌대출인데도 누구는 5억원까지, 누구는 6억원, 심지어 9억원짜리 집까지 가능하다는 말에 헷갈리시죠.
1. 일반 디딤돌대출
일반 디딤돌대출의 주택 가격 상한은 5억원 이하입니다. 무주택 세대주라면 누구나 신청할 수 있는 가장 기본적인 유형입니다.
부부 합산 연소득 6천만원 이하이면서 순자산 4억 8,800만원 이하인 경우 신청 가능합니다. 대출 한도는 최대 2억원이며, 주거 전용면적 85㎡ 이하 주택만 해당됩니다.
✅ 수도권을 제외한 읍면 지역은 전용면적 100㎡까지 확대됩니다
2. 신혼가구 우대 조건
신혼가구는 주택 가격 상한이 6억원으로 완화됩니다. 혼인 신고일로부터 7년 이내인 부부가 해당되며, 대출 한도도 최대 3억 2천만원까지 늘어납니다.
부부 합산 연소득 조건도 8,500만원까지 완화되어 일반 디딤돌대출보다 훨씬 유리합니다. 실제로 신혼부부가 가장 많이 활용하는 정책자금 중 하나입니다.
주택 가격이 5억원과 6억원 사이에 있다면 신혼가구 조건을 충족하는지 반드시 확인해야 합니다. 1억원 차이가 선택의 폭을 크게 넓혀줍니다.
3. 2자녀 이상 가구
2자녀 이상 다자녀 가구 역시 주택 가격 상한 6억원이 적용됩니다. 자녀 수에 따라 금리 우대도 받을 수 있어 실질적인 혜택이 큽니다.
대출 한도는 신혼가구와 동일하게 3억 2천만원까지 가능합니다. 부부 합산 연소득 7천만원 이하면 신청할 수 있습니다.
✅ 자녀 1명당 금리 0.3~0.7%p 우대 혜택이 추가됩니다
| 구분 | 주택가격 | 대출한도 | 소득조건 |
|---|---|---|---|
| 일반 | 5억원 | 최대 2억원 | 6천만원 |
| 신혼가구 | 6억원 | 최대 3.2억원 | 8,500만원 |
| 2자녀 이상 | 6억원 | 최대 3.2억원 | 7천만원 |
| 생애최초 | 6억원 | 최대 3억원 | 7천만원 |
4. 생애최초 구입자
생애 처음 주택을 구입하는 경우에도 6억원 상한이 적용됩니다. 본인과 배우자 모두 주택 소유 이력이 없어야 합니다.
대출 한도는 최대 3억원이며, LTV는 80%까지 적용받을 수 있습니다. 부부 합산 연소득 7천만원 이하가 조건입니다.
생애최초 구입자는 담보인정비율이 일반보다 10%p 높아 실제 대출 가능 금액이 더 많습니다. 수도권 규제지역에서는 70%로 제한됩니다.
5. 신생아 특례 디딤돌
2년 이내 출산한 가구는 주택 가격 상한이 무려 9억원까지 확대됩니다. 가장 파격적인 조건을 제공하는 특례 상품입니다.
대출 한도는 최대 4억원이며, 맞벌이 부부는 연소득 2억원까지 신청 가능합니다. 2025년 이후 출산한 가구는 소득 기준이 2억 5천만원으로 더욱 완화됩니다.
특례 금리는 연 1.8~4.5% 수준으로 처음 5년간 적용되며, 추가 출산 시 5년씩 연장됩니다. 최장 15년간 특례 금리를 유지할 수 있어 실질적인 이자 부담이 크게 줄어듭니다.
6. 6억과 9억 차이점
6억원과 9억원의 차이는 단순히 금액만의 문제가 아닙니다. 수도권 주요 지역에서 선택할 수 있는 아파트의 범위가 완전히 달라집니다.
6억원 상한으로는 서울 외곽이나 경기 일부 지역에 제한되지만, 9억원이면 서울 주요 지역의 중소형 아파트도 접근 가능합니다. 실거주 목적으로 집을 구하는 신생아 가구에게는 큰 의미가 있습니다.
✅ 단, 신생아 특례는 출산 후 2년 이내에만 신청 가능합니다
대출 실행 후 1개월 내 전입하고 1년 이상 실거주해야 합니다. 이를 지키지 않으면 대출이 회수될 수 있으니 주의해야 합니다.
7. 금리와 우대 조건
디딤돌대출 금리는 소득 구간에 따라 연 2.15~3.0% 수준입니다. 여기에 청약저축 가입 기간, 자녀 수, 전자계약 체결 등에 따라 우대금리가 적용됩니다.
청약저축을 15년 이상 유지했다면 최대 0.5%p 금리 인하를 받을 수 있습니다. 다자녀 가구는 자녀 수에 따라 0.3~0.7%p 추가 우대됩니다.
지방 소재 주택을 구입하는 경우 0.2%p 금리 인하 혜택도 있습니다. 여러 우대 조건을 합치면 실제 적용 금리를 상당히 낮출 수 있습니다.
| 우대 항목 | 인하폭 | 적용 조건 |
|---|---|---|
| 다자녀 | 0.3~0.7%p | 자녀 수별 차등 |
| 청약저축 | 0.3~0.5%p | 가입 기간별 |
| 전자계약 | 0.1%p | 2025년까지 |
| 지방 주택 | 0.2%p | 수도권 외 지역 |
8. 2025년 변경사항
2025년 6.27 부동산 대책 이후 디딤돌대출 한도가 축소되었습니다. 일반은 2억 5천만원에서 2억원으로, 신혼부부는 4억원에서 3억 2천만원으로 줄었습니다.
수도권 규제지역은 방 공제 의무가 신설되어 실제 대출 가능 금액이 더 감소할 수 있습니다. 12월부터 시행됩니다.
다만 신생아 특례는 이번 규제에서 예외로 인정받았습니다. 6억원 이하 주택은 방 공제가 면제되며, 한도와 금리 조건도 기존과 동일하게 유지됩니다.
✅ 소유권 이전 등기 전 또는 등기 후 3개월 이내 신청해야 합니다
9. 신청 시 유의사항
디딤돌대출 신청 시 가장 중요한 것은 본인이 어떤 우대 유형에 해당하는지 정확히 파악하는 것입니다. 같은 조건이라도 유형에 따라 가능한 주택 가격이 달라집니다.
신혼가구와 생애최초가 중복되는 경우 더 유리한 조건을 선택할 수 있습니다. 대출 상담 시 모든 조건을 확인하고 최적의 방법을 찾아야 합니다.
CB 신용점수가 350점 이상이어야 신청 가능합니다. 순자산 심사도 진행되므로 예금, 주식, 부동산 등 모든 자산을 정확히 신고해야 합니다.
10. 보금자리론 병행
디딤돌대출로 부족한 자금은 보금자리론으로 보완할 수 있습니다. 두 대출을 합산해도 LTV 70% 이내로 제한됩니다.
보금자리론은 주택 가격 6억원 이하, 부부 합산 연소득 7천만원 이하면 신청 가능합니다. 최대 5억원까지 대출받을 수 있습니다.
디딤돌대출을 먼저 한도까지 받고 부족분을 보금자리론으로 채우는 방식이 가장 유리합니다. 금리가 더 낮은 디딤돌대출을 최대한 활용하는 것이 핵심입니다.
내 집 마련의 첫걸음, 디딤돌대출의 주택 가격 기준을 정확히 이해하는 것에서 시작됩니다. 본인의 상황에 맞는 유형을 선택하고, 우대 조건을 꼼꼼히 챙겨 최저 금리로 대출받으시기 바랍니다.