공모주 청약일은 딱 정해져 있는데 통장 잔액이 아슬아슬할 때, 방법을 몰라서 청약을 포기한 경험이 있었습니다.
예·적금을 해지하지 않고도 증거금을 만들 수 있는 방법이 있습니다.
1. 담보대출이란
예·적금 담보대출은 본인이 보유한 예금이나 적금 상품을 담보로 맡기고, 그 금액 범위 내에서 돈을 빌리는 방식입니다.
예금을 해지하면 이자가 날아가지만, 담보대출을 활용하면 예금 이자는 그대로 받으면서 동시에 현금도 쓸 수 있습니다.
핵심 공식은 "내 예·적금 금리 + 은행별 가산금리(1.0~1.5%p)"입니다.
공모주 증거금처럼 3일에서 5일이면 충분한 단기 용도에서 이 구조는 상당히 유리하게 작용합니다.
2. 금리 계산 방식
2026년 기준 1년 정기예금·적금 평균 금리는 2.2~2.5% 수준입니다.
여기에 은행별 가산금리를 더하면 실제 대출금리가 나옵니다.
✅ 예시 계산: 예금 금리 2.3% + 가산금리 1.5% = 담보대출 금리 약 3.8%
한국은행 통계 기준 예·적금 담보대출 평균 금리는 2025년 말 기준 연 4%대 초반으로 집계되었습니다.
가계 일반 신용대출이 보통 4% 후반에서 6%대라는 점을 고려하면, 담보대출 쪽이 0.5~1%p 정도 낮게 나올 가능성이 큽니다.
보다 정확한 금리 범위는 아래에서 직접 확인하시길 바랍니다.
3. 은행별 금리 비교
주요 1금융권 은행의 예·적금 담보대출 금리 산정 방식을 정리했습니다.
| 은행 | 금리 산정 방식 | 비고 |
|---|---|---|
| 하나은행 | 담보 예·적금 금리 + 1.2%p (인터넷·모바일 +1.0%p) | 여러 개 예금 시 가중평균 금리 적용 |
| NH농협은행 | 담보 이율 + 약 1.5% 내외 | 담보금액 100%까지, 비대면 가능 |
| 일반 시중은행 | 담보 예·적금 금리 + 1.5%p | 회전정기예금은 이율 변동 시 대출금리도 변동 |
| 5대 은행 평균 | 예대금리차 1.4~1.5%p 수준 | 예금금리 + 1.5%p 안팎 구조 확인 |
거래 중인 은행 앱 또는 홈페이지에서 "예금담보대출" 상품 설명에 기재된 가산폭을 반드시 직접 확인하는 것이 중요합니다.
4. 실제 이자 부담
공모주 청약 증거금은 보통 청약일로부터 상장일까지 3일에서 7일 사이에 반환됩니다.
3.8% 금리 기준으로 1,000만 원을 5일 빌렸을 때 이자는 약 5,200원 수준입니다.
케이뱅크 공모주처럼 상장 후 시초가 수익이 기대되는 종목이라면, 이 정도 이자 비용은 배정 수량 1~2주만 받아도 충분히 커버됩니다.
공모주 증거금을 마련하기 위해 기존 예금을 해지하는 것은 오히려 손해입니다.
✅ 예금 이자는 그대로 받으면서 대출금리 4% 안팎의 비용만 단기 부담하는 구조가 훨씬 유리합니다.
5. 신용대출과 차이
케이뱅크 자체 신용대출의 경우 2026년 기준 5% 중반대에서 형성되는 경우가 많습니다.
마이너스 통장(마통) 역시 대부분 5%를 초과합니다.
반면 예·적금 담보대출은 4% 안팎으로 나올 수 있어, 동일한 금액을 빌리더라도 이자 비용 차이가 단기간에도 체감될 수 있습니다.
✅ 신용등급에 관계없이 담보 비율 내에서 대출이 가능하다는 점도 장점입니다.
주택담보대출 혼합형은 3.9~6.2% 수준으로 형성되어 있어, 예·적금 담보대출의 4% 안팎 금리는 주담대 하단과 비슷한 수준입니다.
6. 신청 전 체크 항목
실제 신청 전에 아래 항목을 반드시 확인하시길 바랍니다.
✅ 보유 예·적금 상품의 현재 금리 확인 (특판 상품이면 더 높을 수 있음)
✅ 거래 은행 앱에서 가산금리(X.X%p) 직접 확인
✅ 한도는 담보금액의 90~100% 이내가 일반적
✅ 중도상환수수료 여부 확인 (없는 경우 많으나 상품별 약관 필수 확인)
✅ 비대면(앱·인터넷) 신청 가능 여부 확인
대부분의 1금융권 은행은 앱에서 예금담보대출 신청이 가능하도록 되어 있습니다.
7. 은행 선택 기준
주거래 은행을 먼저 확인하는 것이 가장 빠릅니다.
우대금리나 비대면 할인을 적용받을 수 있는 경우가 있기 때문입니다.
| 선택 기준 | 확인 방법 |
|---|---|
| 가산금리 낮은 은행 | 각 은행 앱 상품 설명 또는 금융감독원 금융상품한눈에 |
| 비대면 신청 가능 | 앱에서 예금담보대출 메뉴 직접 탐색 |
| 중도상환수수료 없음 | 상품 약관 또는 상담원 확인 |
| 한도 여유 | 담보금액 90~100% 내에서 필요 금액 충당 가능한지 계산 |
하나은행의 경우 인터넷·모바일 신청 시 가산금리가 1.2%p에서 1.0%p로 줄어드는 혜택이 있었습니다.
비대면 신청이 가능한지 먼저 확인하는 것이 이자를 줄이는 첫 번째 방법입니다.
8. 활용 시나리오
실제로 케이뱅크 공모주 청약에 이 방법을 적용한다면 어떻게 되는지 정리했습니다.
- 보유 예금: 2,000만 원 / 금리 2.3%
- 신청 가능 대출: 1,800만 원 (담보의 90%)
- 대출 금리: 2.3% + 1.5% = 3.8%
- 사용 기간: 5일 (청약일 ~ 증거금 반환일)
- 예상 이자: 약 9,400원
1만 원 미만의 이자 비용으로 1,800만 원 규모의 청약이 가능한 구조입니다.
물론 공모주 청약이 100% 수익을 보장하지는 않습니다.
하지만 증거금 부족으로 청약 자체를 포기하는 것보다는, 이자 비용 대비 기대 수익을 따져보는 것이 합리적인 판단입니다.
9. 주의사항
예·적금 담보대출은 단기 활용에 특화된 상품이지만, 아래 사항은 반드시 짚고 넘어가야 합니다.
✅ 담보로 맡긴 예금은 대출 기간 중 중도해지 불가
✅ 회전정기예금 상품은 예금 이율 변동 시 대출금리도 자동 변동
✅ 상품별 약관에 따라 한도·수수료·기간 조건이 다를 수 있음
✅ 공모주 청약 수익은 보장되지 않으므로 감내 가능한 금액 내에서 활용
대출 신청 전에 반드시 해당 은행의 상품 약관과 현재 공시금리를 확인하는 것이 중요합니다.
10. 정리
케이뱅크 공모주 청약 증거금이 부족할 때, 1금융권 예·적금 담보대출은 가장 합리적인 단기 자금 조달 방법 중 하나입니다.
예금 이자는 유지되고, 대출금리는 신용대출보다 낮으며, 단 며칠만 사용하면 이자 부담이 극히 작은 구조입니다.
중요한 것은 본인이 거래하는 은행의 가산금리와 한도, 비대면 신청 가능 여부를 사전에 정확히 확인하는 것입니다.
청약 기회가 왔을 때 자금 부족으로 놓치는 일이 없도록, 지금 바로 거래 은행 앱에서 예금담보대출 메뉴를 한 번 살펴보시길 바랍니다.