은행 입출금 통장에 돈만 넣어두면 1년에 몇천원 받기도 어렵습니다.
하지만 같은 입출금식인데도 매일 이자가 쌓이는 계좌가 있습니다.
1. CMA 계좌란
CMA는 Cash Management Account의 약자로, 증권사에서 제공하는 종합자산관리계좌입니다.
일반 은행 통장과 똑같이 자유롭게 입출금할 수 있지만 가장 큰 차이는 금리입니다.
2026년 1월 기준으로 은행 보통예금은 연 0.1 ~ 0.2% 수준인 반면, CMA 계좌는 연 2 ~ 3%대의 금리를 제공합니다.
100만원을 넣어두면 은행은 1년에 1,000원 정도 주지만, CMA는 20,000~30,000원을 줍니다.
더욱 놀라운 점은 하루만 맡겨도 이자가 발생한다는 것입니다. ✅
증권사가 고객의 자금을 국공채, 지방채, 우량회사채 같은 단기 금융상품에 투자해서 수익을 만들고, 그 수익을 매일 고객에게 나눠주는 구조입니다.
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2. CMA 계좌 종류
CMA는 증권사가 돈을 어디에 투자하느냐에 따라 4가지로 나뉩니다.
| 종류 | 투자대상 | 금리 | 안정성 |
|---|---|---|---|
| RP형 | 국공채, 지방채 | 연 2.0~3.0% | ⭐⭐⭐⭐ |
| MMF형 | 단기금융펀드 | 연 2.4~2.7% | ⭐⭐⭐ |
| MMW형 | 한국증권금융 예수금 | 연 2.5~3.0% | ⭐⭐⭐⭐ |
| 발행어음형 | 증권사 발행어음 | 연 2.8~3.2% | ⭐⭐ |
RP형은 가장 안정적인 선택입니다. 국가가 발행한 채권에 투자하기 때문에 위험도가 낮습니다.
처음 증권사 앱으로 비대면 계좌를 만들면 대부분 RP형으로 자동 설정됩니다.
MMF형과 MMW형은 금리가 조금 더 높지만, 시장 상황에 따라 수익률이 변동될 수 있습니다.
발행어음형은 금리가 가장 높지만 증권사의 신용도에 영향을 받기 때문에 상대적으로 위험합니다.
본인의 투자 성향과 자금 운용 계획에 맞춰 선택하면 됩니다. ✅
3. 매일 이자 복리효과
CMA의 가장 큰 장점은 일복리 효과입니다.
은행 정기예금은 만기가 되어야 이자를 받지만, CMA는 매일 새벽에 전날 잔액에 대한 이자가 원금에 더해집니다.
예를 들어 100만원을 연 3% CMA에 넣으면 첫날 82원의 이자가 붙습니다.
다음날은 1,000,082원에 대한 이자가 붙는 식으로 계속 불어납니다.
1년 후에는 단리로 받을 때보다 몇백원 더 받게 되는데, 금액이 클수록 그 차이도 커집니다. ✅
월급날 받은 급여를 CMA에 넣어두고 필요할 때마다 쓰면, 쓰지 않는 동안에도 매일 이자가 쌓입니다.
4. 수수료 절감 혜택
CMA는 은행 통장처럼 다양한 부가서비스를 제공합니다.
체크카드를 발급받으면 ATM에서 현금도 뽑을 수 있고, 온라인 이체도 가능합니다.
특히 대부분의 증권사에서 일정 조건만 충족하면 이체 수수료를 면제해줍니다.
한국투자증권의 경우 급여를 CMA로 받거나, 월 카드 사용액이 20만원 이상이면 타행 이체 수수료가 무료입니다.
신한투자증권은 CMA 잔액이 500만원 이상이면 수수료가 면제됩니다. ✅
공과금 자동이체, 신용카드 결제, 통신비 납부도 모두 CMA 계좌로 설정할 수 있습니다.
5. 예금자 보호 주의점
CMA를 가입하기 전에 반드시 알아야 할 사항이 있습니다.
CMA는 예금자보호법의 보호를 받지 않습니다.
은행 예금은 금융기관이 망하더라도 1인당 5천만원까지 예금보험공사가 보호해주지만, CMA는 그런 보호가 없습니다.
다만 증권사가 파산하더라도 CMA로 투자한 국공채나 우량채권은 별도로 보관되기 때문에 실제 손실 위험은 매우 낮습니다.
지금까지 국내에서 CMA 계좌 때문에 원금 손실이 발생한 사례는 없었습니다. ✅
그래도 대형 증권사를 선택하고, 한 곳에 너무 많은 금액을 넣지 않는 게 안전합니다.
6. 계좌 개설 방법
CMA 계좌는 증권사 앱을 통해 비대면으로 5분 안에 만들 수 있습니다.
✅ 준비물 신분증과 본인 명의 휴대폰만 있으면 됩니다.
✅ 개설 순서 증권사 앱 다운로드 후 본인인증을 진행합니다.
✅ 상품 선택 주식계좌와 CMA를 함께 개설할지 선택합니다.
✅ 약관 동의 필수 약관에 동의하고 비밀번호를 설정합니다.
계좌 개설이 완료되면 바로 사용할 수 있으며, 체크카드는 별도로 신청해야 합니다.
한국투자증권, 미래에셋증권, 삼성증권, 신한투자증권 등 주요 증권사는 모두 24시간 비대면 계좌 개설을 지원합니다. ✅
7. 파킹통장과 비교
CMA와 비슷한 상품으로 파킹통장이 있습니다.
둘 다 입출금이 자유롭고 매일 이자가 붙는다는 공통점이 있지만, 몇 가지 차이가 있습니다.
| 구분 | CMA | 파킹통장 |
|---|---|---|
| 금융기관 | 증권사 | 은행, 저축은행 |
| 금리 | 연 2~3% | 연 1.5~2.5% |
| 이자 지급 | 매일 | 매월 |
| 예금자보호 | 불가 | 5천만원까지 |
| 주식투자 | 가능 | 불가 |
파킹통장은 예금자보호가 되지만 금리가 낮고 이자를 매월 받습니다.
CMA는 금리가 높고 매일 이자가 붙어 복리 효과가 크지만 예금자보호가 안 됩니다.
안정성을 최우선으로 한다면 파킹통장을, 수익률을 중시한다면 CMA를 선택하면 됩니다. ✅
8. 활용 방법
CMA를 가장 효과적으로 활용하는 방법은 급여통장으로 지정하는 것입니다.
월급이 들어오면 각종 고정비가 빠져나가기 전까지 매일 이자가 쌓입니다.
신용카드 결제일이 20일이라면, 1일에 받은 월급은 20일까지 약 20일간 이자를 받게 됩니다. ✅
주식 투자를 한다면 투자 대기 자금을 CMA에 넣어두는 것도 좋은 방법입니다.
CMA와 주식 계좌가 연결되어 있어서 별도 이체 없이 바로 주식을 살 수 있고, 사지 않는 동안에는 이자를 받습니다.
비상금 통장으로도 적합합니다. 언제든 필요할 때 바로 쓸 수 있으면서도 놀리는 돈이 없습니다.
목돈을 단기간 보관해야 할 때도 CMA가 유용합니다. 전세 보증금을 돌려받았는데 새집 계약까지 시간이 필요하다면 그 기간만큼 이자를 받을 수 있습니다.
9. 금리 변동 체크
CMA 금리는 한국은행의 기준금리에 따라 변동됩니다.
2026년 1월 현재 기준금리 인하 기조가 이어지고 있어 CMA 금리도 점차 낮아질 가능성이 있습니다.
하지만 은행 보통예금보다는 여전히 훨씬 높은 수준입니다. ✅
증권사마다 금리가 조금씩 다르므로 여러 증권사의 금리를 비교해보는 것이 좋습니다.
같은 증권사라도 RP형, MMF형, MMW형에 따라 금리가 다르니 본인에게 맞는 상품을 선택해야 합니다.
금리는 증권사 홈페이지나 앱에서 실시간으로 확인할 수 있으며, 대부분 매월 또는 28일 단위로 조정됩니다.
10. 세금 처리
CMA 이자에도 당연히 세금이 붙습니다.
이자소득세 15.4%가 자동으로 원천징수되어, 실제로 받는 금액은 세후 금액입니다.
100만원에 대한 연 3% 이자 30,000원 중에서 세금 4,620원을 빼고 25,380원을 받게 됩니다. ✅
이자소득이 연 2,000만원을 초과하면 종합소득세 신고 대상이 됩니다.
일반 직장인이라면 CMA 이자만으로 2,000만원을 넘기기 어려우므로 대부분 별도 신고 없이 자동 원천징수로 끝납니다.
은행 입출금 통장에 그냥 넣어두는 것보다 CMA를 활용하면 같은 돈으로 훨씬 많은 이자를 받을 수 있습니다. 하루만 맡겨도 이자가 붙고, 언제든 자유롭게 쓸 수 있다는 점에서 생활비 관리에 최적화된 계좌입니다.